Личный кабинет

Автокредит - почему растет цена вопроса

24 Мар. 2015

Основы полноценной кредитной системы появились еще во времена Античных государств, то есть можно с уверенностью сказать, что займу денег под проценты уже больше двух тысяч лет. Возможность с легкостью получить золото на руки под честное слово все вернуть (иногда больше, а иногда и не вернуть) привлекала тех, у кого были большие планы на будущее. Как когда-то рыцари брали деньги у богатых евреев, чтобы купить доспехи, оружие и скакуна, чтобы, воюя за короля, подняться по социальной лестнице и получить возможность все вернуть, так и сегодня люди обращаются уже в банки, чтобы открыть себе путь ко многим нужным вещам. Вот только предпочитают теперь скакунов железных. Получение кредита на покупку автомобиля – такая же распространенная практика, как и получение денег на покупку жилья.

Природа выгоды

Конечно, автокредит выделяется среди прочих операций, которыми так интересуются физические лица, по причине своих особенностей. Дело в том, что деньги на покупку транспорта передаются банком прямо автосалону. При этом купленный автомобиль еще и оказывается залогом. Проще говоря, в глазах банка деньги никуда не уходят – автомобиль лишь становится их формой. Владелец же не может продать то, на что банк выделил деньги, да к тому же должен застраховать покупку. До тех пор, пока ссуда не погашена, полноправного владения транспорта со всеми вытекающими у водителя нет. Хотя ездить – на здоровье. Прозрачная на первый взгляд схема, как нетрудно догадаться, много раз пересматривалась, менялась, и претерпевала волны недовольства со стороны желающих водить, вплоть до спада интереса к кредитованию как таковому.

К счастью, нынешняя кредитная система построена на простой и безопасной схеме. И банк может спать спокойно, и новоиспеченный автовладелец может быть спокоен. Достаточно знать, где находится отделение самого надежного банка, и, прихватив с собой нужные документы, пройтись по 4 этапам:

1. Дать сотрудникам банка проверить информацию о заемщике.

2. Оформить кредитный договор, центральным объектом которого является автомобиль.

3. Позаботиться о страховании. Сегодня кроме ОСАГО (обязательного неполного страхования) часто требуют и дополнительный расширенный полис, как-то КАСКО.

4. Проследить за перечислением денег, которые нужны заемщику для покупки транспорта.

Все очень просто, и всякий опрятный работящий человек может вскоре стать водителем. Даже страховка оформляется меньше чем за час. Требования к стажу вождения становятся все более жесткими, что странно – если для человека этот автомобиль один из первых, то где он должен был получать опыт вождения раньше? Впрочем, аналитики с радостью еще в 2013 году сообщили, что на покупку автомобилей в кредит в сумме было выделено порядка 1,3 триллиона рублей. Так в чем проблема? Почему интерес в автокредитам пропадает?

Резкий спад после скорого подъема

В 2006 году активно развивавшиеся банки страны выделили автокредитов почти на 8,5 миллиарда долларов. Четко можно было выделить две программы: классические и экспресс. Первая программа подразумевает внесение 10-процентного первого взноса, а колебания ставки составляло 9-14% годовых. Отличный вариант для тех, кто хотел быстро (оформление длилось не более 10 дней) получить автомобиль, и платить за него небольшими суммами. Вторая программа, как можно догадаться из названия, подразумевала скорость во всем. Ставка достигала пугающих 18%, но клиенты находились всегда – слишком деловые и слишком спешащие люди, они требовали как раз скорости. К 2008 году, когда освоившееся со многими услугами банков и магазинов население стало смелее, можно было наблюдать кредитный взрыв – по всем показателям он превзошел даже 2006 год.

В России к 2009-2010 годам количество автомобилей на дорогах стабильно росло. Уже тогда можно было сказать, что каждый четвертый россиянин «на колесах». И эти самые колеса нередко были получены в кредит. Особенно выгодно это было банкам – востребованная, а не роскошная, как раньше, вещь нужна была почти всем городским жителям. Значит, и услуга кредитования была востребована. Вот только обращающихся в банки становилось меньше, а к 2014 году хотели взять кредит немногие. Во многих других странах, напротив, автомобили подобным образом получали все больше людей. Процент невозврата в данном случае около 2-3%, так что говорить стоит только о падении интереса.

По сути, если бы российские, да и другие банки стран бывшего Советского Союза хотя бы на время призадумались о своих сумасшедших процентных ставках по автомобильному кредитованию, интерес бы не падал, а наоборот возрастал. Во всем цивилизованном мире кредитная система не только прекрасно развита, но и является нормой. Здесь, конечно, многие смеются, что все они «живут в кредитах всю жизнь», однако нужно понимать прозрачность и выгоду такой услуги. Здесь вам никто и не осмелится предложить купить тот же автомобиль под 18-20, а иногда и того более процентов. Кредитование в развитых странах облагается максимум 5 процентами дополнительных выплат и не наносит сумасшедшего удара по бюджету того, кто в нем нуждается.

Резкое колебание курса – новый виток проблем

Банки предпочитают работать с иностранной валютой, и в этом нет ничего удивительного. При резком росте курса доллара цены со временем тоже вырастают, что, в принципе, за прошлый год оценил практически каждый, не говоря уже про отголоски дня сегодняшнего. Так вот, в сравнении с 2013 годом, в 2014 в России количество автокредитов упало на 22.3%. И это при том, что цена на доллар росла.

Первая причина понятная – водителей вообще стало меньше, и корень всех зол совсем не в банке. При этом, как считает AVTO.PRO, ужесточение требований к заемщикам привело к тому, что не каждый желающий сможет получить именно тот автомобиль, который он хочет. Последним раздражающим фактором является страхование транспорта. Пусть процедура оформления страхового полиса осуществляется в наше время и быстро, сами полиса, кажется, так же быстро растут в цене. Как-то Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ отвечаю на вопросы корреспондентов, затронул важный вопрос:

- Если брать рынок автокредитования в целом, его развитие или стагнация как-то влияют на экономическую ситуацию в стране?

- Я думаю, что нет. Все-таки вся экономика – это слишком глобальный процесс, а вот на ситуацию на авторынке влияние оказывается довольно сильное.

Любой спад интереса к какой-то в прошлом востребованной услуге имеет глубокие корни. Нередко эти самые причины трудно все объяснить, но, похоже, автокредита это не касается. Ситуация в мире сказалась на покупательской способности, и этим можно многое объяснить. Положительные тенденции наблюдаются тогда, когда за дело берется государство. На примере Китая, где автостроение растет даже не по годам, можно увидеть, что работа министерств промышленности и торговли вполне могут улучшить ситуацию. В России, видимо, тоже хотят хотя бы попытаться перенять опыт развития этого рынка. Известно, что в России скоро появятся дешевые автокредиты – низкие продажи в начале 2015 года говорят о том спаде интереса к приобретению автомобиля, и с этим нужно что-то делать.

Льготное кредитование – один из государственных инструментов, продуманное использование которого может сказаться на спросе на какую-либо вещь. В случае с автомобилями, в России планируется в 2015 году реализовать до 200 тыс. единиц транспорта. Прогноз несколько завышенный, однако, если принять определенные меры, то можно такой план и реализовать. Важно знать, что получение льгот напрямую зависит от того, с конвейера отечественного ли завода сошел транспорт. Если да, а он входит в соответствующий список, то условия кредитования становится комфортнее.

Денежная помощь нужна как никогда

Как и было описано, средства могут выделить не только конкретному человеку. Государственные структуры уже не первый раз выделяют огромные суммы на развитие промышленности, а затем и на ее поддержание. Касается это и автопроизводства. Несмотря нагнетающуюся кризисную ситуацию, Россия в состоянии финансово помочь Казахстану. Деньги пойдут на строительство поездов, вертолетов, и, со временем, они положительно отзовутся на ситуации с отечественным автопромом. Упомянутый возврат льгот будет на руку как потенциальным покупателям, так и заводам.

На муниципальном уровне транспорт также приобретается в кредит. К примеру, маршрутные такси и автобусы зачастую «окупаются» в течение нескольких лет, после чего начинают приносить прибыль. Деньги нередко получают от крупных банков. К слову, последние все чаще выделяют себя громкими кредитами по 0% первоначальных взносов. Конечно, клиенты находятся, но их не так много, как это было несколько лет назад, так как многие уже знакомы с банковскими «хитростями». Муниципальные власти первыми возвещают об улучшениях в кредитной сфере, так как отзываются на подобные предложения.

Можно сказать, что кредитные программы становятся востребованными время от времени. А как же сделать периоды повышенного интереса продолжительными? Разве что позаботиться об экономике страны в целом, а также об хороших отношениях с производителя, особенно с заграничными. Чем более стабильной будет ситуация в России, тем скорее к автокредитованию как к приоритетному способу получения транспорта можно будет вернуться. Проделанная государственными структурами работа может создать благоприятную атмосферу, так что нескольких лет хватит, чтобы взвинченные цены начали падать, а кредитные программы не поглощали остатки бюджета семей, которые, наконец, получили автомобиль мечты. Жаль, что от самих семей снова ничего не зависит, а надеяться им в очередной раз придется только на чиновников.