Проблемы и перспективы автомобильного страхования

Трумэн Мартин, человек практичный и очень богатый, боялся за свой автомобиль. Еще бы – первые автомобили было невероятно дорогими. Но, кроме того, Трумэн следил за новинками всего, что касается транспорта, и стал первым человеком, который приобрел страховой полис. В 1898 году Travelers Insurance Company создала единственные на тот момент страховые полисы. Первый полис компании покрыл бы убытки в $500, что по тем временам было немало, да и купили его всего за $12.5. Со временем застраховавших свой автомобиль стало по меркам все того же далекого времени немало – пару сотен, а еще позже тысяч.

Серьезно ситуация изменилась в 1925 году. В штате Массачусетс каждый автомобиль был застрахован. Почему так? Объясняется это тем, что по ходу бурного экономического роста США едва ли не каждая американская семья имела автомобиль, о сохранности которого заботилась. Страховка была доступной, но в то же время давала гарантию того, что в непредвиденных обстоятельствах все сложится как можно лучше для владельца авто. В других штатах лишь наблюдалась тенденция к росту покупок страховых полисов.

Россия отставала от Европы и Америки во многом. Но хуже они себя в те времена не чувствовали, ведь при отсутствии у большей части населения автомобилей серьезных проблем с перемещением внутри города и за его пределами не было вовсе. Первое страхование автомобиля в России, как напоминает AVTO.PRO, приходится на 1991 год, когда вся старая система была сметена новыми идеями, реализовать которые взялись неопытные люди, так что результат не заставил себя ждать. С того момента российское страхование авто начинает долгий путь к совершенству.

Развитие страхования

Вот что говорил когда-то Уинстон Черчилль:

«Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого»

Эксперименты в России с системами страхования были просто необходимы, так как рано или поздно они бы стали залогом стабильности и безопасности для граждан. Первые варианты страхования автомобилей были на добровольной основе. Привычное ОСАГО появилось лишь в 2003 году, да и тогда было принято в штыки, ведь было обязательным. Забегая вперед можно сказать, что сейчас не меньше 90% транспорта в Российской Федерации застраховано. Общего для всех тарифа нет, ведь цена зависит от характеристик автомобиля и водительского стража.

ОСАГО рассматривалось Государственной думой еще в 2000 году. В 2002-2003 году принятый законопроект вводился. Субъектами ОСАГО стали:

• Страховщики. Это те самые страховые компании, которые имеют право принудительно страховать при наличии лицензии, выданной федеральными властями.
• Страхователи. Те лица, которые уже заключили со страховщиком соответствующий договор.
• Выгодоприобретатели. Те лица, транспорту которых был причинен ущерб.
• Страховые посредники. Иначе их называют брокерами и агентами.
• Профессиональное объединение страховщиков. Серьезная организация, которая следит за резервами и осуществление выплат. Российский Союз Автостраховщиков, как нетрудно догадаться, является таким объединением в России.

Достаточно простая схема должна была решить несколько проблем, главной из которых являлось, как ни странно, поведение на дороге. Владельцы застрахованных автомобилей зачастую были намного более внимательны и ответственны. Но и проблемы были, о которых неоднократно и на AVTO.PRO писали. Во-первых, цены на транспорт и сервис высоки, так что повышение стоимости полиса из года в год вызывало общее негодование. На этой почве появлялись поддельные полисы. Во-вторых, страховые компании не брали в расчет некоторые эксплуатационные особенности автомобилей. Со временем эта проблема была частично решена. В-третьих, сами компании не всегда были честными, любили «похитрит», выдать новое за старое и просто работать так, что покрывалась лишь часть реального убытка.

Печально сознавать, но многое из того, что предлагается государством, высокой оценки может и не ждать. Широко известное ОСАГО часто рассматривают как суровую необходимость, но не единственное верное предложение. При этом дорогостоящее и более надежное Каско занимает свою нишу на рынке уже не один год, и особой конкуренции не чувствует.

Каско и ОСАГО. В чем разница?

Каско – серьезная схема, работающая по всем определенным еще в начале 2000-х правилам, но выставляющая свои тарифы за услуги и имеющая особые предложения. Полиса этой компании ориентированы на защиту автомобиля от всего, что можно себе представить: от угонов до аварий и затоплений. Чаще всего Каско называют добровольным страхованием.

Но давайте разберемся, почему же обязательная услуга не столь же популярна как добровольная. Говоря простым языком, ОСАГО защищает водителя, а не его автомобиль. Так, например, в случае вины застрахованного лица в ДТП компания оплатит ремонт авто пострадавшего, а клиент страховой компании сделает что? Правильно, свой ремонт оплатит сам. В случае с Каско ремонт проводится компанией. В случае угона или уничтожения точно так же. Платить приходится больше, но с учетом того, что почти каждый автомобилист попадает в аварию раз в три-пять лет, затраты окупаются. Так что «укрепить защиту» добровольным страхованием стоит даже тем, кто владеет не самым дорогим автомобилем. А если уж транспорт прибыл из-за границы и его владелец боится за любую царапину, то Каско не избежать.

Все было бы просто, если бы каждая схема работала как нужно. Согласно опросам среди простых владельцев авто, многие недовольны своей страховой компанией. Как думаете, какая из схем вызывает больше всего недовольства – доступная и не слишком универсальная или дорогостоящая?

Серьезным плюсом первой схемы теперь является то, что по полису будет выплачиваться еще и товарная стоимость, что еще год назад было лишь мечтой всех водителей, и статистика не будет повторяющейся для будущих годов, а серьезно изменится всего за пару месяцев.

Говорил он про ОСАГО.

Причем подобных заявлений немало – страховая компания выполняет не все свои обещания. Вообще не урегулированных в 2014 году страховых случаев насчитывается 20 тысяч.

Последние изменения оказались не самыми лучшими

Запчасти на bmw 2000

Диск тормозной задний

Запчасти на renault 20

Свеча накала

На протяжении всего 2014 года ситуация менялась скорее в худшую сторону. Первое, что ощутили владельцы автомобилей, так это повышение тарифов, причем, как оказалось, не окончательное. Второе ощущение оказалось приятнее – одобрили несколько поправок «гражданки», которые придутся по душе страхователям нынешним и будущим, и принятых спустя несколько месяц. Так, например, теперь в течение 10 дней после покупки транспорта можно не задумываться о страховке. Но по истечении этого периода сотрудники ГИБДД имеют полное право выписывать штрафы. А третье, была введена и дорабатывается методика, позволяющая рассчитывать стоимость ремонта. Простое нововведение частично решит проблему «отката» денег подозрительным организациям, а вместе с тем оставит без работы независимых оценщиков.

Кроме того, пострадавший теперь может обращаться к страховщику, имея на руках фото- и видеосъемку, на которой зафиксирован факт причинения ущерба. Такая поправка была сделана для того, чтобы страхователь не был слишком зависим от работы сотрудников полиции.

На фоне развития обязательного страхования, ситуация с Каско не такая положительная. На первый квартал 2015 года прогнозируется убыточность в 145%. Девальвация рубля тоже не способствует деятельности страховых компаний, которые работают по добровольной схеме, вынуждая их поднимать цены, тем самым подбивая доверие своих клиентов.

В то же время Каско проникает на российский рынок не так уж и быстро, и значительный рост может начаться в любой момент вместе с ростом инвестиций.

Что ждать в ближайшем будущем?

Так уж получилось, что клиенты зачастую сами не могут определиться с нужными им вещами. С одной стороны, надежность и стабильность выплат важна, констатирует AVTO.PRO. С другой, траты на страховку больно бьют по бюджету даже больших семей, которые имеют один или два автомобиля. Эксперты советуют изучить все предложения, убирая ненужные опции, и идти на уступки. Это касается Каско. А именно:

• Отказаться от вызова врача на место дорожного происшествия. Тем более, что вызывают врачей из дорогих частных клиник.
• Согласиться на большую франшизу, то есть ту долю, которую клиент будет оплачивать сам.
• Следить за скидками. Страховые компании часто предлагают скидки на ремонт.
• Не выбирать самые дешевые предложения. Они почти ни от чего не защищают.

Как результат, добровольное страхование может быть очень выгодным в силу привязки к… множеству факторов. Тот же полис ОСАГО еще недавно стоил 6500 рублей для одной из моделей BMW, тем временем как застраховать Chevrolet Lacetti можно и за 4800 рублей, хоть условия были почти одинаковыми. В случае с Каско цены не слишком разнятся, а зная как сэкономить, можно получить выгоду от 5 до 20%, но вместе с тем покрыть массу рисков.

Важно отметить, что нынешнее ОСАГО относится к пострадавшим намного лучше старого. К тому же оно централизовано, хорошо защищено от мошенничества и быстро корректирует тарифы в лучшую сторону на фоне улучшения экономической ситуации. Новость о том, что выплат не всегда хватает на покрытие и половины стоимости по-прежнему актуальна. Такую проблему решают. Российский союз автостраховщиков сегодня имеет президента в лице Игоря Юргенса, который не склоняется к идее драконьих тарифов.

Так что и сегодня, и в ближайшем будущем клиентам страховых компаний нужно будет все так же следить за новостями страхования, просматривать рейтинги компаний, анализировать предложения на рынке и водить свой автомобиль аккуратно.